這是Maxine的第101篇文章

這大概目前看過最好讀的理財類書籍了吧！作者是位理財規劃師，籍由一篇篇故事，告訴我們「有錢人不會做的13件理財決定」。

很多投資、理財恆久不變的道理，往往因過於簡單、無聊，導致我們無法堅持下去，但是這本書是從「失敗」中學習，更值得我們借鏡，引以為戒！

蠢事1:購買自己不懂的金融商品

當你聽到一個新的金融商品時，記得「提出更多問題」，就是要將它研究清楚，因為它攸關你的最佳利益。

如果你不想搞懂它，那麼你絕對不要購買擁有它！

問題一：這項金融商品要花多少錢？

問題二：這項金融商品的替代方案是什麼？

問題三：從這項投資取回自己的錢容易嗎？若我必須這麼做，要支付手續費或罰金嗎？

問題四：我得替這項金融商品付多少稅金？

問題五：這項金融商品會讓我面臨的最糟情況是什麼？

蠢事2:聽取錯誤的財務建議

如果你有以下「三大財務狀況」其中一項，你就不需要「客製化的理財規劃」：

1、你有消費性債務，包括信用卡債、就學貸款和汽車貸款。

2、你沒有盡量增加退休儲蓄金提繳額（勞退準備金）

3、缺乏緊急備用金，要存有6到12個月的開銷費用。

這些只需要學會追蹤開支、節約開銷，自己就可以輕鬆完成。

那麼何時該花錢尋求專業的財務建議呢？

當我們一再為錢而煩惱：擔心投資帳戶的餘額？錙銖必較每一個財務決策，影響自己的生活，我們必須進一步探討煩惱金錢背後的原因，除了尋求專業建議外，還能夠如何解決問題？

蠢事3:過度重視金錢

以下警訊，看看你是不是把錢看得過份重要了。

🔸你有不願告知配偶的金錢秘密

🔸你定期為錢失眠。

🔸不斷拿自己與他人的財務狀況做比較

🔸在財務方面，你表現出完美主義者姿態，通盤了解所有細節，和所有專家討論後，才肯放心投資。

🔸每天或每週定期核對自己的帳戶

🔸過度思考自己的預算

🔸無法把錢拿來享樂，即使已經計劃如此。

正確看待金錢

🔹提出計劃

🔹朝著目標小步前進，拉自己一把

🔹請當一個「善良的混蛋」，先讚美一下自己的努力，再對自己直言不諱，說出自己犯下的錯誤，挑戰自己行為裡根深抵固的假設和觀感。

🔹深切自省，挑戰自己，盡可能充份了解自己的金錢煩惱

🔹傾聽你內在的小聲音，習慣自問：「我的所作所為是否真的是對我最有利嗎？

蠢事4:背負過多學貸

了解自身的財務狀況與明確評估選擇學校，不是所有大學學位或是專業學位都值得不惜代價換取。

蠢事5:該租房子的時候卻買房子🏠

蠢事6:過度承擔風險

聰明投資五步驟

第一步：注意「三大問題」

你是否已經償還部分債務？

是否已準備好6～12個月開銷的緊急預備金？

盡量籌足退休金？

如果以上皆非，那麼，投資，想都別想，除非你處理好「三大問題」

第二步：建立財務計劃

打算何時退休？是否有其他收入來源？有哪些社會保險福利？除了生活無慮，未來還有能力還想要什麼？照顧父母？支付孩子教育費用？

第三步：分配你的資產

分散風險，依風險承受性分散不同的投資組合及產業。

第四步：堅守計劃

一年一次（一季一次）定期重新檢視投資組合，投資分配的菜盤比例，依照當時的淨值做調整，但是重點是持續投資，長期持有。

第五步：每三年重新檢視你的分配

人生有重大轉折，財務需求和風險容忍度也隨之變動，所以至少三年檢視一次。

蠢事7:保護個資人人有責

蠢事8:退休初期，過度消費

蠢事9:將個人的金錢問題強加在子女身上

別奢望養兒防老，現在的年輕人不當啃老族已經是很棒的一件事了。

蠢事10:照顧年邁父母，缺乏事先規劃

隨著父母的年紀老化，醫療照顧需求也會愈來愈多，一定要做好事先規劃，才不致於造成自己的資金面臨巨大缺口。

蠢事11:買錯保險，甚至根本沒買

這個是我周遭最多人，包括我自己曾經做過的蠢事。

保險是保障，是消費，花掉就沒有了，不要把所謂的保險、儲蓄、投資全部混在一起談論，年輕時不懂事，以為儲蓄險可以強迫自己儲蓄，是個很好的決定，過陣子自己認真研究才發現，這全是保險業員的伎倆，因為他賣你這種險種，他的佣金最高，但是你繳的保費最多，保障卻最少，完全不夠最基本的保障。

投資型保單也是一樣，你為什麼要把「投資標的」的選擇權，交給還在領死薪水的理專們替你操作，然後還付給他們高額的手續費？你可以只買美股的大盤指數ETF，獲利說不定更好，重要的是手績費便宜太多了。

所以，保險的重點是額度夠不夠？順序是定期壽險、意外險、醫療險，這些都OK了，行有餘力再加上長照險、殘扶險之類的。

蠢事12:沒有留下遺囑

遺產規劃基本要領

🔷指示信：如何處置自己的遺體。

🔷授權書：授權某人代你執行法律、財務方面的事。

🔷醫療護理委託書：當你已經很虛弱，無法自行決定醫療決策時，此文件可授權某人代你處理ex拔管、中斷治療⋯之類的醫療狀況。

🔷信託書：信託可讓繼承人更輕鬆快速取得遺產運用許可。

🔷放棄急救聲明書

完成規劃後，將所需資料和文件彙整，親人才能方便處理遺產。

♦️主要清單，列出所有銀行帳戶

♦️所有金融帳戶、社群媒體、電子郵件等使用者名稱和密碼

♦️所有自動轉帳繳費的帳戶，附上公司單位名稱和聯絡資訊。

♦️列出名下全部保險箱

♦️你有的任何保險以及保險合約（壽險、車險、房屋險、長照險）

♦️任何持有的証券經紀帳戶之聯絡資訊

♦️房地產所有權證、墓地契約

♦️車輛所有權文件

♦️結婚證書（或離婚文件）

♦️退伍資料

♦️持有或經營的任何公司之相關文件

♦️法律文件列名的任何人之聯絡資訊

看到這些身後瑣事，為了愛你的親友著想一定要趁早做好！

蠢事13:企圖「看準」市場時機

沒有人可以永遠買在最低點，賣在最高點。